近千张罚单，罚没金额超9.81亿元，2025年前三季度的金融监管数据勾勒出一幅严监管时代的图景。

“监管要真正做到‘长牙带刺’、有棱有角！”金融监管总局的表态绝非空话。2025年，金融监督管理总局对中行、农行、民生、平安、浦发等五大行开出总额超过2亿元的罚单，犹如一场金融地震。

这不仅仅是几家银行被罚的问题，而是金融监管全面从严的标志。随着监管套利空间被逐渐压缩，银行业的合规之路正面临前所未有的挑战与机遇。

01 五张罚单详细拆解：问题指向银行内部治理漏洞

中行被罚9790万元，成为本轮处罚的“重灾区”。罚单直指公司治理缺陷，涉及贷款管理、票据业务和不良资产处置等多个领域的管理不审慎问题。

这反映出一些大型银行在快速扩张过程中，内部控制和风险管理存在明显短板。中行回应称已“立行立改”，但近亿元的罚款代价足以说明其问题的严重性。

农行面临的是2720万元罚单，问题集中在产品销售、服务收费和信贷资金流向管理等“老毛病”上。诸如理财产品向不适当客户销售、贷款资金被挪用进入股市楼市等问题，直接关系到金融消费者权益保护。

民生银行被罚5865万元，这已是该行2025年以来的第三次大额处罚。从年初央行罚单到9月的监管罚单，再到本次处罚，民生银行似乎陷入了“违规-被罚-再违规”的循环。屡罚屡犯的现象背后，反映出其合规文化建设存在明显短板。

平安银行和浦发银行则因“互联网贷款、代销等业务管理不审慎”而被处罚。这些业务是银行转型的“新赛道”，但新技术、新模式带来了新型风险。传统风控手段已难以适应互联网贷款和代销业务的发展需要，金融创新与风险管控的平衡成为摆在银行面前的重要课题。

02 监管趋势分析：从运动式整顿到常态化精准监管

2025年前三季度，银行业共收到997张罚单，罚没金额达9.81亿元。虽然罚单数量与2024年同期相比有所下降，但大额罚单频现，千万级处罚已成为常态。

这种变化反映出监管策略的转变。监管部门正从过去的“整顿式监管”（运动式打击）迈向“制度化常态化监管”。监管不再是“一阵风”，而是“四季风”，严监管已成为银行业的日常环境。

“双罚制”成为监管新常态。2025年前4个月，金融管理部门共开出1189张个人罚单，这一数字甚至超过了机构罚单数量。87名银行从业人员受到禁业处罚，多数涉及贷款管理不审慎、贷款资金被挪用等贷款“三查”问题。

监管的“牙齿”不仅咬向机构，更直接咬向责任人。对负有管理责任的管理人员、直接责任人以及经办人员，区别不同岗位性质和责任分别处罚，这种精准问责机制大大提高了违规成本。

03 银行业面临的挑战：合规经营与业务发展的平衡难题

银行业传统盈利模式难以为继是违规行为频发的重要背景。数据显示，我国银行业贷款增速已降至13%，比前5年平均增速下降7个百分点。个别地区商业银行2024年净利润同比下降甚至超过20个百分点。

在业绩压力下，业务发展和合规经营的冲突日益凸显。当两者发生矛盾时，一些管理人员不能正确处理，抱着侥幸心理放松风险把控，致使合规风险得不到有效控制。

利率市场化改革进一步加大了银行经营压力。随着利率波动风险加大，商业银行需建立涵盖宏观经济政策变量的完整资产定价机制和管理系统，提高预防和规避风险的能力。

而监管对金融创新行为的关注也在升级。面对商业银行混业经营日趋明显，业务创新越来越多，监管机构在资本金、流动性、业务创新及并表管理等方面不断升级监管手段，使商业银行面临的监管约束更加严格。

04 银行应对策略：从被动合规到主动治理的转型之路

面对严监管态势，商业银行需进一步强化合规经营理念，建立内部合规长效机制。特别是在业务发展与合规经营冲突时，更要注重对违规行为的有效控制，在推出新业务、新产品、新流程前必须坚持合规审核与风险评估。

健全风险预警机制成为当务之急。银行需加强对风险的识别、评估，尤其关注房地产、政府融资平台及产能过剩行业的信贷资产，提前预防和解决各类潜在风险。

多家银行已开始调整内部治理结构。目前各家银行大多已成立合规部，部分大型银行还出台了本行的合规章程，逐步建立健全了合规管理机制，用以防范操作风险的发生。

曾刚指出：“严监管将会促进金融行业更加规范化、透明化，推动金融机构提升风险管理能力，有利于保护投资者权益，增强市场信心。”这种从被动合规到主动治理的转变，正是金融监管的根本目的所在。

05 未来展望：金融治理体系现代化进程加速

金融监管的深化将推动整个金融体系治理能力的现代化。针对新的风险表现，监管部门正在出台“补短板”规制，加强规制衔接配合，压缩套利空间，构建公平有序的金融体系。

监管科技的应用将更加广泛。改进监管机制方法，提高监管对创新行为的响应速度和质量，扩大监管科技应用范围，这些举措都将提升监管的精准度和有效性。

监管部门也将进一步提高应对处置风险能力。通过深入理解当前风险特征，着力实现“早识别、早预警、早发现、早处置”，完善应急处置机制，提高处置高风险机构能力，筑牢金融安全防线。

“一盘棋”的金融监管思维正在形成。监管部门将按照中央金融工作会议要求，深入实施“五大监管”，推动银行业从规模扩张转向高质量发展，更好地服务实体经济。

随着新修订的《中华人民共和国反洗钱法》于2025年1月1日正式施行，监管规则将更加严密。中国人民银行已明确表示要不断完善反洗钱调查和监测分析工作机制，扎实推进打击洗钱违法犯罪活动。

银行网点柜员们发现，现在每办理一笔业务，系统的审核流程都比以前更加复杂和严格。一位风控部门负责人坦言：“合规已不再是成本中心，而是竞争力核心。通过完善内控机制、强化合规管理，银行才能在新的监管环境下赢得市场信任。”