长期不用的银行卡，突然就无法转账和消费了。近期，包括中信银行在内的多家银行密集发布公告，加强对长期不动户的管理措施，旨在保障消费者资金安全，防范电信诈骗风险。

近日，中信银行发布公告称，自2025年11月15日起，对同时满足账户余额低于10元且连续三年以上未发生非结息交易的个人账户，将交易限制由“只收不付”升级为“不收不付”。

这并非个例。近期，兴业银行、湖北远安农商银行、贵安发展村镇银行等多家银行也纷纷出台类似措施，一场银行业对长期不动户的清理行动正在密集推进。

01 银行行动解读

多家银行近期同步行动，加强对长期不动户的管控措施。中信银行的公告仅是冰山一角，银行业正掀起一轮对睡眠账户的清理浪潮。

10月16日，湖北远安农商银行发布公告，将开展个人银行账户清理，包括个人长期不动户、个人开立多个银行结算账户等。

同，新疆和田农村商业银行公告称，将对连续4年以上未登录且无交易记录的个人手机银行账户进行清理。

更早的10月15日，兴业银行已开始执行新标准，将长期不动户认定条件从“余额100元以下+180天无交易”调整为“余额10元以下+365天无交易”。

银行业内人士指出，这种密集公告并非巧合，而是银行响应监管要求、加强风险控制的统一行动。清理长期不动户既是银行提升运营效率的技术性调整，更是应对电信诈骗、洗钱等非法活动的重要风控手段。

02 认定标准差异对比

各家银行对长期不动户的认定标准存在明显差异，消费者需关注自己持有银行卡所在银行的具体规定。

在账户余额门槛方面，银行标准从10元到100元不等。中信银行、葫芦岛银行等设定为10元及以下；而一些农商行如武威农商行则设定为100元及以下。

在无交易期限方面，要求也从1年到3年不等。中信银行要求连续三年以上无交易；兴业银行则要求连续365天以上无交易；而凤台农商行仅要求1年以上无交易即可能被清理。

特殊账户普遍获得豁免。多数银行在公告中明确，社保卡、公积金卡、存在贷款还款、理财、三方存管等签约关系的账户不受此次清理影响。

银行业研究人士表示，各家银行执行标准不一源于其不同的风险偏好和客户结构。现行监管政策设定了原则性要求，但未统一具体年限和余额阈值，允许银行根据自身情况制定实施细则。

03 清理行动的多重考量

银行大规模清理长期不动户的背后，是风险、效率与消费者权益的三重考量。

从风险防控角度看，长期不动户已成为金融犯罪的“温床”。这些账户因缺乏有效监控，易被不法分子利用进行洗钱、诈骗等非法活动。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，银行清理长期不动户主要是为了防范金融风险、提升账户管理效率，并保障客户资金安全。

从运营效率角度分析，大量“沉睡账户”占用银行系统资源，增加管理成本。每张实体银行卡都要付出维护成本，清理这些账户可释放系统资源用于数字金融产品创新。

对消费者而言，长期闲置账户可能产生账户管理费、年费等持续性支出，且难以察觉账户异常变动。银行通过清理行动提醒用户整合金融资源，实则是对消费者财产权益的间接保护。

04 消费者应对策略

面对银行的清理行动，消费者可采取以下措施保护自身权益。

定期梳理名下账户。消费者应定期关注、整理本人所持有的各类银行卡，及时注销长期不用的银行卡。可通过云闪付APP“一键查卡”功能查询名下银行卡情况。

激活需保留的账户。如果账户在清理范围内但仍需使用，客户可在银行管控前办理一笔存取现、消费或转账业务，避免账户被限制。以中信银行为例，如账户已被限制，客户可凭有效身份证件到全国任意网点激活，或通过手机银行在线激活。

警惕诈骗风险。银行在清理过程中不会以任何方式要求客户提供密码、验证码等敏感信息，也不会要求客户向指定账户进行资金操作。消费者需通过官方渠道办理业务，警惕借机诈骗的行为。

业内人士建议，用户对于确有保存价值的账户，可通过开通小额免密支付、设置交易提醒等方式激活使用，避免被纳入清理范围。

银行账户清理行动或将持续扩大。随着反电信网络诈骗工作的深入推进，银行业对长期不动户的管控将成为常态。中国银联已联合商业银行在云闪付APP上提供“一键查卡”功能，帮助消费者管理自身账户。

银行清理睡眠账户不同于直接销户，而是采取“不收不付”的限制措施。客户可凭有效身份证件到网点重新激活使用。但对于绝大多数消费者来说，定期整理账户、注销闲置卡片，才是避免麻烦的更佳选择。

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