一、真实案例：6 年更低还款，额度 0 变化

“我从 2019 年开始刷这张 2 万额度的信用卡，每月只还更低，从未逾期，结果 2025 年了还是 2 万！”——卡友@阿斌 的吐槽帖在百度贴吧获得 3.2 万阅读。为什么银行既不给提额，也不降额？答案藏在“风险收益天平”里。

二、银行为何“不提额”？3 个核心风控指标

还款能力系数（R）

系统测算：连续 12 期更低还款→R 值＜0.45，触发“谨慎提额”标签。

循环利息贡献率（I）

更低还款产生的年化 18% 利息是银行“稳赚”收益，提额反而稀释收益率。

征信负债率（D）

长期更低还款会在征信“还款行为”栏留下“C”标记，D 值＞70% 即被认定为潜在高风险。

三、银行为何“不降额”？风险平衡术揭秘

① 收益维度：你支付的循环息≈卡均收益的 2.3 倍，银行舍不得“杀掉下金蛋的鹅”。

② 风险维度：从未逾期，违约概率模型（PD）＜1.2%，仍在可接受区间。

③ 成本维度：降额需人工复核、外呼、可能的销卡流失，运营成本＞利息损失。

四、长期更低还款的 4 大隐患（90% 持卡人忽视）

利滚利：日息 0.05%，月复利≈1.6%，1 万元账单 1 年后变 12 077 元。

征信“灰名单”：虽未逾期，但“长期循环”记录会导致房贷审批利率上浮 10–20BP。

分期资格被取消：部分银行规定更低还款当期不可再账单分期，资金链一旦断裂即逾期。

突然降额或抽贷：监管趋严时，银行会一刀切要求全额还款，浦发、广发已出现案例。

五、想提额？银行内部人士给出的 5 步“修复路线图”

① 降低负债率：3 个月内把账单/授信比降到 30% 以内，系统每月 8 日更新。

② 制造“全额还款”记录：至少连续 3 期出账单前一日全额结清，R 值可提升 35%。

③ 提高刷卡场景多元化：超市、加油、商旅三类 MCC 消费占比＞50%，银行判定“真实需求高”。

④ 定投银行理财：同一银行购买 1 万元以上 90 天理财，资产端同步增厚，内部评分+8 分。

⑤ 主动申请+电话补充资料：APP 提额通道同步上传工资流水、社保、公积金，人工干预成功率提升 2.7 倍。

六、总结：更低还款≠逾期，但≈“慢性自杀”

信用卡更低还款只能作为 1–2 期的过渡工具。持续 6 个月以上，你将同时失去“提额主动权”与“低成本资金通道”。立刻执行“30% 负债率+全额还款+多元消费”三步走，最快 90 天可触发系统提额评估。